小额人身保险为农民工撑起权益“保护伞”

超6成未签劳动合同，73%未参加工伤保险，遭遇意外伤害时面临维权难——

小额人身保险为农民工撑起权益“保护伞”

中工网记者 窦菲涛

　　今年7月，武汉市政府出资2100万元，向武汉户籍外出务工者免费提供一份3年期限的意外伤害保险；2016年，海南省三亚市总工会开始利用工会资金为农民工会员投保意外伤害保险。《工人日报》记者调查发现，越来越多的农民工通过政府或企业购买小额人身保险产品，撑起一把新的权益“保护伞”。

　　73%未参加工伤保险

　　50岁的邵汉生来自武汉市新洲区农村。今年4月6日，邵汉生在江苏省沙钢工地务工时，意外坠落导致身故，家庭陷入困境。因为参加了武汉市政府购买的意外伤害保险项目，经过查勘和审核后，邵汉生家属获得保险公司赔付的4万元。

　　邵汉生所参加的意外伤害保险项目属于小额人身保险。据了解，小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身保险产品的总称，具有保费低廉、核保理赔简单等特点。

　　“农民工大多在建筑、采矿等高风险、职业病多发的行业工作，遭受人身意外伤害的概率大。” 武汉市人社局有关负责人接受《工人日报》记者采访时表示，农民工参加工伤保险的比例不高，受到伤害后的保障渠道不多，加之又在外地务工，往往无法有效就医。对此，早在2007年武汉市政府就开始为武汉籍外出务工者购买人身意外伤害保险，受到农民工的欢迎和好评。

　　武汉人社局相关负责人的话得到了官方数据的支持。《2016年农民工监测调查报告》显示，我国农民工总量达到2.87亿人，其中与雇主或单位签订劳动合同的农民工比重仅为35.1%。参加工伤保险的农民工只有7510万人。据此计算，高达73.3%的农民工未能参加工伤保险。

　　“农民工的职业风险相对更高，遭受意外伤害的可能性较之一般人群也更大，通过传统商业保险、社会保险等进行风险转移的能力较弱。”北京大学经济学院风险管理与保险学系助理教授姚奕接受记者采访时表示，亟须创新的风险管理手段防止农民工因意外伤害或疾病致贫、返贫。

　　小额人身保险助农民工渡难关

　　姚奕认为，小额人身保险非常贴合农民工实际需求，特别是意外伤害保障，一旦农民工遭遇意外伤害，可以在工伤保险、医疗保险之外，提供补充保障。

　　今年，武汉市进一步完善了农民工意外伤害保险项目，将因病身故和住院治疗的赔付标准由1.5万元提高到了2万元，将发生意外后的赔付资金到位时间由10个工作日缩短到了7个工作日。据了解，该保险由武汉市政府全额出资，参保农民工无需缴费。保费标准为每人每年5元。意外死亡、残疾最高赔付金额为8万元。

　　基于小额人身保险在分担农村家庭的意外伤害、疾病等风险中的作用，2012年6月12日，中国保监会印发《全面推广小额人身保险方案》，明确小额人身保险将覆盖范围扩大至全国范围内的低收入群体，包括农村户籍居民和无城镇户籍的进城务工人员等。武汉市人社局有关负责人表示，由政府出资购买人身意外伤害保险，补上了农民工社会保障的“短板”，为外出打工者撑起了一把抵御意外风险的大伞。

　　随着小额人身保险推广政策的陆续实施和社会对农民工问题的重视，越来越多的地方政府、企业、工会组织为农民工购买小额人身保险产品。

　　2014年，广西住建厅联合中国保监会广西监管局出台《关于鼓励推广新型建筑施工人员人身意外伤害保险的指导意见》，鼓励推广新型建筑施工人员人身意外伤害保险。

　　2016年，海南省三亚市总工会开始利用工会资金为农民工会员投保意外伤害保险，会员职业涵盖酒店工作人员、建筑工人、旅游业从业人员等。人均保费10元，累计为全市84307名农民工提供风险保障。

　　另据保监会统计，2016年，我国农村居民和农民工的小额人身保险参保人数达到9000万人次，保障金额超过1.4万亿元。

　　亟须大力推动保险知识普及

　　尽管农民工小额人身保险取得了一定的发展，但仍面临农民工参保意识弱、缺乏政府统一支持政策、企业态度不够积极、保险产品单一等问题。

　　中国人保财险有关负责人告诉记者，目前该公司承保的农民工小额人身保险中，以政府和企业采购为主，农民工个人购买的比例相对较低。“由于教育水平、社会交往等因素的影响，农民工的保险意识较为薄弱。”

　　对此，姚奕认为，需要政府、工会、企业和保险公司对农民工进行有针对性的保险知识宣传教育，让农民工真正了解小额人身保险产品及其作用。“工会组织和农民工联系紧密，在农民工会员中享有公信力和影响力。” 姚奕认为，在发展针对农民工小额人身保险过程中，工会组织可以宣传普及保险知识，通过调研向保险公司精准传达农民工的保险需求，代收保费和协调后续理赔事宜等。

　　除了对保险知识缺乏了解以外，小额人身保险产品的价格也在一定程度上影响了农民工的态度。对此，中国人保财险有关负责人建议，可通过政府采购、财政补贴或税费减免的方式，为农民工提供小额人身保险。

　　“农民工具有现实的保险需求。”姚奕分析称，只要小额保险产品符合农民工实际需求，在知识普及、政策导向、保费补贴和同辈效应的共同作用下，针对农民工的小额人身保险有望进一步发展壮大。

　　据了解，姚奕所在北京大学经济学院的研究团队根据2015年各省数据对农民工小额人身意外保险潜在需求进行了定量分析测算，认为我国农民工人均小额保险需求约为103元/年，据此估算农民工小额意外保险的年度总需求可达到287亿元，这一市场还具有很大潜力。

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